Egy hitelfelvétel során számtalan kérdés felmerülhet. Pénzügyi döntéseink során nagyon fontos a körültekintés, ezért hitelfelvétel előtt alaposan tájékozódjunk! Nézzünk utána a feltételeknek, szükség esetén kérjünk segítséget, hiszen egy nem megfontolt hitelfelvétel később súlyos anyagi problémákhoz vezethet. Az alábbiakban összegyűjtöttük, hogy milyen információkra lesz szükségünk egy jó döntéshez.
- Mérlegeljünk!
Mindenekelőtt érdemes még egyszer átgondolnunk, hogy
- valóban szeretnénk-e vásárolni, akkor is, ha ezt csak hitelből tehetjük meg, illetve
- szükséges-e a kiválasztott termék vagy szolgáltatás megszerzéséhez hitelt felvenni.
- Mire figyeljünk hitelfelvételkor?
Kapcsolódó egyperces: (4) Az eladósodás veszélyei – YouTube
Ha még mindig úgy látjuk, hogy igen, érdemes több szolgáltató több különböző ajánlatát is összehasonlítani, kiemelt figyelmet fordítva a következőkre:
- a törlesztőrészlet nagysága,
- a törlesztés módja,
- a teljes hiteldíj mutató mértéke (THM),
- a futamidő,
- a teljes visszafizetendő összeg nagysága,
- egyéb, elsőre nem nyilvánvaló költségek.
Az Önnek legmegfelelőbb hiteltermék kiválasztásához használja az MNB Hitel- és lízingtermék-választó alkalmazását! A program valamennyi hazai szolgáltató aktuálisan elérhető hiteltermékét tartalmazza, és független, megbízható információkat biztosít.
- Mit kell tudnunk a törlesztőrészletről?
- Hitelfelvétel előtt gondoljuk át, hogy rendszeres bevételeinkből mekkora összeget tudunk félretenni komolyabb megszorítások nélkül!
- Készítsünk háztartási költségvetést! Rendszerezzük bevételeinket és kiadásainkat. A kapott egyenleg megmutatja, mekkora havi törlesztőrészletet tudunk problémamentesen kifizetni. A tervezésben segít az MNB Háztartásiköltségvetés-kalkulátora.
- Ne felejtsünk el azzal is számolni, hogy mi történne akkor, ha emelkedne a törlesztőrészlet.
- Mi a különbség az állandó és a változó kamatozású hitelek között?
- Állandó kamatozású hiteleknél – ahogyan a nevük is jelzi – fix a kamat a futamidő egésze alatt. Ezek a hitelek jellemzően magasabb kamattal indulnak, mint a változó kamatozású hitelek, viszont így a kamatkockázat kizárható.
- Változó kamatozású hiteleknél fontos megvizsgálni, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot (pl.: referencia kamatláb). Ahogy a viszonyítási alap változik, úgy fog változni a hitelkamat is. Ezáltal emelkedhet vagy akár csökkenhet is a törlesztőrészlet. Ezt hívjuk kamatkockázatnak.
Fontos szempont a kamatperiódusunk időtartama is, mert nem mindegy, hogy fél évre vagy akár 1-3 évre fix a kamat nagysága, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.
- Mit mutat meg a THM és a JTM?
A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” mutatja meg. Ennek segítségével tudunk különböző hiteltermékeket összehasonlítani.
Ebben a mutatóban szerepel a kamat és minden egyéb költség is, pl: kezelési költség, folyósítási díj. Előfordulhat, hogy a 0% kamatú kölcsönnél 20% a THM! Ilyen esetben jobban járunk a 10%-os kamatozású, de 15% THM-es hitellel, mivel a hitel tényleges „árát” a THM mutatja meg, így a 15% THM alacsonyabb visszafizetendő összegre utal. Mindezek mellett azonban van, amit a THM sem tartalmaz, ilyen lehet például a közjegyzői díj, a késedelmi kamat és egyéb, pénzügyi termékekhez kapcsolódó kiegészítő vagy kényelmi szolgáltatások.
Fontos, hogy a THM csak egy évre vetítve mutatja a költségeket, azt tehát nem, hogy a teljes futamidő végéig összesen mekkora összeget fizetünk vissza – az egy évnél hosszabb futamidejű hiteleknél utóbbira is mindenképpen érdemes rákérdeznünk.
A JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató a jövedelem függvényében korlátozza az új hitel felvételekor vállalható maximális törlesztési terheket. Lényegében azt mutatja meg, hogy adott havi jövedelem esetén annak legfeljebb hány százalékával megegyező összeg lehet a havi törlesztőrészlet.
- Mit befolyásolhat a futamidő?
A fogyasztási hitelek esetében jellemzően rövid távú (általában 1-5 évre szóló), esetleg határozatlan futamidejű (folyószámlahitel, hitelkártya) szerződésekről beszélünk.
A futamidő is befolyásolja a törlesztőrészlet nagyságát, és azt is, hogy összességében, a futamidő végéig milyen összeget kell visszafizetni. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabbak a törlesztőrészletek, viszont hosszú távon több kamatot kell fizetni.
Pénzügyi Navigátor
A fogyasztási hitelekről és a megfontolt hitelválasztás szempontjairól részletesebb tájékoztatás olvasható az MNB Pénzügyi Navigátor honlapján, valamint a vonatkozó Pénzügyi Navigátor füzetben. Pénzügyekkel kapcsolatos kérdés, panasz esetén díjmentes segítség kérhető a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat országszerte elérhető kirendeltségein.
